Sebagai seorang veteran agen asuransi jiwa 18 tahun, saya telah belajar ada beberapa kegunaan umum untuk asuransi jiwa, seperti melunasi hipotek atau mengganti penghasilan pasangan yang hilang jika terjadi kematian.

Tujuan saya dengan artikel ini adalah untuk menunjukkan beberapa kegunaan yang kurang dikenal untuk asuransi jiwa. Anda tidak harus kaya untuk menggunakan tips ini, tetapi tips ini lebih canggih.

Membayar Pajak Penghasilan Dan Perkebunan

Tidak semua orang berpikir tentang implikasi pajak yang harus dihadapi orang-orang terkasih ketika mereka meninggal. Misalnya, keuntungan anuitas yang diteruskan ke penerima dikenai pajak berdasarkan kelompok pajak penerima. Mereka yang memiliki kekayaan bersih tinggi harus secara khusus mempertimbangkan pajak tanah yang terutang setelah kematian.

Bahkan dengan pembebasan pajak federal estate tahun 2022 sebesar $12.060.000 dan tarif pajak federal tertinggi sebesar 40%, mereka yang memiliki kekayaan bersih yang tinggi dapat mempertahankan perkebunan mereka dengan tagihan besar.

Untuk sen dolar, Anda dapat membeli satu polis asuransi jiwa premium dengan jumlah manfaat kematian yang sama dengan taksiran pajak properti. Penerima manfaat kemudian dapat menggunakan hasil manfaat kematian untuk membayar pajak warisan daripada melikuidasi harta warisan untuk membayarnya.

Menyamakan Warisan Anak Anda

Jika Anda memiliki properti atau bisnis dan memiliki anak, kemungkinan besar Anda ingin meninggalkan warisan kepada mereka masing-masing. Tetapi bagaimana jika satu anak ingin melanjutkan bisnis keluarga dan anak lainnya tidak? Atau, satu anak mungkin ingin mengambil kepemilikan rumah keluarga, tetapi yang lain lebih suka menjual. Jika Anda ingin mewariskan warisan yang sama kepada anak-anak Anda dengan keinginan yang berbeda-beda, asuransi jiwa mungkin bisa menjadi jawabannya.

Misalnya, Anda memiliki tiga anak. Yang tertua ingin melanjutkan bisnis, senilai $500.000. Anak tengah ingin mempertahankan tempat tinggal keluarga, senilai $300.000. Adapun yang termuda, mereka juga tidak mau dan lebih suka menjual keduanya untuk membagi aset secara merata. Anda dapat membeli polis asuransi jiwa senilai $700.000, menjadikan anak tengah sebagai penerima manfaat sebesar $200.000 dan yang termuda seharga $500.000. Ini bisa memastikan warisan yang sama untuk setiap anak, dan mereka semua bisa mendapatkan preferensi mereka di perkebunan.

Menyumbang Untuk Amal

Jika Anda seorang dermawan saat hidup, Anda mungkin ingin meninggalkan satu hadiah amal terakhir yang akan melanjutkan warisan Anda, bahkan dalam kematian. Salah satu pilihannya adalah mengambil polis asuransi jiwa baru dan menjadikan badan amal pilihan Anda sebagai penerima manfaat. Amal akan menerima hasilnya setelah kematian Anda. Jika Anda mengikuti rute ini, yang terbaik adalah memberi tahu badan amal tersebut sebelum Anda menjadikannya penerima manfaat untuk memastikan Anda mengikuti prosedur apa pun yang ada.

Atau, Anda mungkin memiliki polis asuransi jiwa permanen dengan nilai tunai yang tidak lagi Anda perlukan dan ingin menyumbangkannya ke badan amal favorit Anda. Dalam hal ini, penilaian yang memenuhi syarat akan diselesaikan untuk memverifikasi nilai polis. Setelah badan amal setuju untuk mengambil kepemilikan polis, Anda dapat mengambil pengurangan hadiah amal atas pajak penghasilan Anda berdasarkan nilai dan premi yang belum diterima dengan total hingga 30% dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan (AGI). Jika Anda masih melakukan pembayaran premi, Anda dapat menguranginya setiap tahun hingga polis dibayar.

Opsi ini dapat memiliki banyak nuansa, jadi pertimbangkan untuk menghubungi dana amal untuk memahami bagaimana menangani transfer asuransi jiwa yang ada.

Mendanai Perwalian

Cara kreatif lain untuk menggunakan asuransi jiwa adalah dengan mendanai perwalian. Dua contoh perwalian adalah perwalian yang tidak dapat dibatalkan dan perwalian kebutuhan khusus. Tidak seperti wasiat, perwalian tidak dapat diganggu gugat, sehingga merupakan pilihan yang menarik ketika Anda ingin meninggalkan aset yang ditujukan untuk pihak ketiga. Namun, perwalian tidak kebal terhadap konsekuensi pajak, di situlah asuransi jiwa dapat berguna.

Jika Anda tidak memiliki banyak aset, kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan dapat menguntungkan Anda. Setelah kepercayaan didirikan, ia memiliki dan membayar asuransi jiwa saat Anda masih hidup. Ketika Anda meninggal, hasilnya menjadi milik perwalian dan kemudian dapat didistribusikan seperti yang Anda instruksikan dalam perwalian. Ini mungkin lebih baik jika Anda ingin memastikan lump sum didistribusikan kepada penerima pada usia tertentu atau dalam jumlah yang bertahap selama periode waktu tertentu.

Jika Anda memiliki anak berkebutuhan khusus yang bergantung pada Anda seumur hidup, Anda juga dapat mendirikan perwalian berkebutuhan khusus. Jika Anda mendanai perwalian saat masih hidup, Anda akan dikenakan pajak penghasilan, seringkali lebih tinggi dari kurung pajak standar. Sebaliknya, Anda dapat membeli asuransi jiwa melalui kepercayaan pada Anda dan pasangan. Manfaat kematian akan diteruskan ke perwalian untuk mendanainya, bebas pajak. Mirip dengan kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan, Anda dapat menguraikan dengan tepat bagaimana hasil manfaat kematian akan digunakan untuk merawat anak Anda setelah Anda pergi.

Membayar Biaya Akhir

Sementara asuransi jiwa berjangka lebih terjangkau untuk dibeli, itu hanya berlangsung selama beberapa tahun. Jika Anda hidup lebih lama dari polis Anda, maka Anda tidak lagi memiliki pertanggungan. Asuransi jiwa permanen adalah pilihan yang baik untuk membayar biaya yang akan Anda keluarkan setelah kematian, seperti biaya pemakaman. Pada tahun 2021, biaya rata -rata untuk pemakaman dengan kremasi adalah $6.971 dan pemakaman dengan melihat dan penguburan adalah $7.848.

Asuransi jiwa biaya akhir adalah polis seumur hidup yang membangun nilai tunai. Polis ini biasanya kecil hingga $25.000 dan dapat dibeli untuk melengkapi asuransi jiwa berjangka dan kebutuhan sementara. Sementara sebagian besar disediakan untuk manula, beberapa perusahaan menawarkannya pada usia berapa pun, seringkali tanpa pemeriksaan medis. Jika Anda tidak ingin membebani keluarga Anda dengan biaya pemakaman, kebijakan pengeluaran akhir adalah solusi yang relatif murah, terutama jika Anda tidak memiliki uang untuk mendanainya secara penuh.